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金融变现时代:70%巨头APP上线金融业务,开启全民借贷

2020-11-09
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ZHIYAOYONGLEZHINENGSHOUJI,JIUJIHUBUKENENGTAOTUOJINRONGDECHUJIAO……

0

文 | 棘轮 纳什 林格

MUQIAN,70%DELIULIANGJUTOUAPP,DOUKAISHILEJINRONGBIANXIAN。

DIANSHANG、NEIRONG、SHENGHUO、DUANSHIPIN、YINPIN、CHUXING、GONGJUDENGGELEILIULIANGJUTOUAPP,DOUJIARULEZHEICIJINRONGSHENGYAN。

MAIGEDONGXI,WENNIXUBUXUYAOFENQI;DIANGEWAIMAI,KENENGDANCHUJINRONGGUANGGAO;DAGECHE,XIANGLINGGEYOUHUIQUAN,JIEGUOXUYAOSHOUXINDAIKUAN。

JIUSUANDAKAIMEIYANXIANGJI,YEYOUJIEQIANANNIU;JIUSUANYONGGESHURUFADAZI,YEKENENGBUXIAOXINDIANRUJIEQIANDEYEMIAN。

“XIANZAIYIJINRULEQUANMINJIEDAIDESHIDAI。”YIJIAZIXUNJIGOUDEJINRONGBANKUAIFUZERENCHENG,ZHIYAONISHIYONGLEZHINENGSHOUJI,NIJIHUBUKENENGTAOTUOJINRONGDECHUJIAO……

01 变现时代

有多少流量巨头,已上线了金融业务和产品?

JIGUANGDASHUJUFABUDE2020Q3YONGHULIULIANGJIAZHITop 50 AppPAIXINGBANGZHONG,YIBENCAIJINGFAXIAN,QIZHONG33GEAPPDOUSHANGXIANLEJINRONGCHANPIN。

ZHANBI66%。

1

HONGKUANGNEIDEGONGSI,JUNYISHANGXIANJINRONGCHANPIN

YIJIAZIXUNJIGOUDEJINRONGBANKUAIFUZERENLUOXIAOFENGCENGTONGJIGUO,PAIMINGQIAN100DELIULIANGJUTOUZHONG,“70%DOUKAISHILEJINRONGBIANXIAN”。

“QISHIYONGHUGUO5000WANDEAPP,JIBENDOUKAOLVGUOJINRONGBIANXIAN。”TATOULU。

最近这几年,手握千万、上亿用户的流量APP们,全面开启了金融变现之路,并在今年达到了顶峰。

JUTOUMENZHUYAOTIGONGDEJINRONGCHANPINFENSANLEI:DAIKUAN、LICAIHEBAOXIAN。

而其中,贷款是最核心的产品。

TAMENBIANXIANDEFANGSHI,ZHUYAOFENWEIZIYINGHEDAOLIULIANGZHONG。

YIBAN,ZIJIYOUJINRONGPAIZHAODE,HUIZHIJIESHANGXIANZIJIACHANPIN;ERBUXIANGZIJIZUJIANJINRONGTUANDUIDE,JIUJIBIERENJIADEJINRONGCHANPINDAOLIU。

为何流量巨头都在最近几年开始了金融变现?

ZHONGGUODEYIDONGHULIANWANGCHUANGYELANGCHAO,KAIQIYU2009NIANZHI2012NIAN。

BISHI,3GTUIGUANG,ZHINENGSHOUJIXINGQI,APPCHUANGYELANGCHAOCHUXIAN。

JINGLILEJINSHINIANDECHENDIAN,ZHEIXIEAPPJIBENWANCHENGLEYONGHUJILEI,TAMENDADUOYIDAOLERONGZIMOQI,JINRUBIANXIANHUOSHANGSHIJIEDUAN。

“YIDONGHULIANWANGCHUANGYELANGCHAO,YIJIBENJIEJINLEWEISHENG。XIANZAIRENKOUHONGLIXIAOSHI,BUZAIXUYAOPAOMAQUANDI。”LUOXIAOFENGCHENG。

JIEJUEZENGZHANGFALIDELUJING,WUFEISHISANGE。

“YISHIZHUANXINGBDUAN,ZENGJIABDUANFUWUYEWU;ERSHICHUHAI,QUHAIWAIQUANYONGHU;SANSHIJIXUCDUANBIANXIAN,ZHAQUGENGDUOYONGHUJIAZHI。”YIWEIHULIANWANGPINGLUNZHEZHICHU。

XIANRAN,DISANZHONGFANGSHIZUIRONGYI。

ERZAICDUANJINXINGLIULIANGBIANXIANFANGSHI,ZHUYAOFENSANZHONG:DIANSHANG、YOUXI、JINRONG。

“DIANSHANGKEDANJIADI,YOUXIBUYIDINGSHIYONGSUOYOUDEAPPYONGHU。”LUOXIAOFENGRENWEI,JINRONG,JIBENBUTIAOKEQUN,SHIZUIRONGYISHANGSHOUDEYEWU。

金融,成为流量巨头们变现的最佳选择。

02 金融版图

目前,巨头们的金融业务,已组成一幅辽阔的金融版图,覆盖我们生活的方方面面,角角落落。

2

ZHULIUAPPJINRONGBIANXIANYILAN

电商巨头们,无疑是金融变现的主力军。

CHULEJINGDONG、TAOBAOZHIWAI,BUJUJINRONGDEDIANSHANGYEBUSHAO。

BIRU,SUNINGDERENXINGDAI,JUCHENGZAIQUNIAN,LEIJIFANGKUANYICHAOQIANYI;GUOMEIDEYIKAFENQI,ZAI2016NIAN,DANYUEFANGKUANYIPOYI;HAIYOUWEIPINHUIDEWEIPINHUADENG。

而第二大流量变现巨头,是内容类的APP。

先来看视频类的APP,基本已全部覆盖金融产品。

BIRU,TENGXUNSHIPINJIZIJIADEXIAOEHUAQIANDAOLIU;AIQIYIZAIJIHAIBEI、YIZHIFUJIEQIANDENGJINRONGCHANPINDAOLIU;YOUKUZAIJIYINXINGDIANZIZHANGHUDELICAIDAOLIU;ERMANGGUOTVYOU“MANGXIAODAI”。

音频和读书类的APP也开始金融变现。

BIRU,XIMALAYAWEILEHUAKA、WEILINGHUADENGCHANPINDAOLIU;QINGTINGFMWEIYOUQIANHUADAOLIU;KUGOUWEIWEIZHONGYINXINGDAOLIU;ZHANGYUEZAIJIMANYIDAI、YOUQIANHUADAOLIU。

第三个领域,是生活类的APP。

BIRU,MEITUANWAIMAIZAIJISHENGYIDAIDAOLIU;ELEMESHANGXIANLE“EYONGJIN”。

第四个领域,是出行APP,这里更是百花齐放。

BIRU,MAFENGWOZAIJIBAITIAOHEJINTIAODAOLIU;ERXIECHENG,GENGSHISHANGXIANLEZIJIDECHANPIN,BIRUJIEQUHUA、NAQUHUADENG;ERLVMAMA,SHANGXIANLESUIXINGHUA;FEIZHUZAIHEZHAOXINGYIQICHULIANMINGXINYONGKA。

出行领域开始布局金融的APP中,最大的无疑就是滴滴。

YIXIEYONGHUFANYING,ZIJIDEDIDIYEMIANSHANG,JINRONGFUWUYIPAIDAOLEDACHEDEHOUMIAN,JIDAOLEQIXINGHEPINCHEDEQIANMIAN。

3

JINQI,YONGHUZHIYAODAKAIDIDIApp,SHOUXIANKANDAODEJIUSHIJUDADEKAIPINGJINRONGGUANGGAO。XINGCHENGJIESHUHOU,DIDIHUIZAITUISONGYITIAOJINRONGGUANGGAO。

CIWAI,DIDIHAIHUIZHENDUIDACHE、GONGXIANGDANCHEDENGCHANGJING,TUICHUCHANGJINGHUADEJINRONGGUANGGAO。

LIRU,ZAIJIAOCHEHOU,YONGHUYOUYIDINGJILVSHOUDAODIDIJINRONGDEGUANGGAO——“NIYOUYIZHANG20YUANYOUHUIQUANDAILINGQU”。

DANYAOXIANGLINGZOUZHEIZHANGYOUHUIQUAN,YONGHUBIXUSHOUQUANDIDICHAXUNZIJIDEZHENGXIN,WANCHENGDAIKUANEDUPINGGU。

YOUHUIQUAN,YEBIANCHENGLEJINRONGGUANGGAODEYINGXIAO。

4

DIDIJINRONGGUANGGAO

第五个领域,是工具型的APP。

一些女性爱使用的APP,金融流量也全面激活。

BIRU,MEIYANXIANGJIHEMEITUXIUXIU,SHANGXIANLE“JIEQIAN”CHANPIN,TONGSHIYEZAIJILEHUAKADAOLIU;QINGYANXIANGJI,YEZAIJILEHUAKADAOLIU;MEIYOUZEZAIJIYOUQIANHUADAOLIU。

一些完全和金融搭不上边的工具APP,也上线了金融产品。

BIRU,BEIQIAOZHAOFANGSHANGXIANLEYUEFUBEI、ZHUANGBEI;MOJITIANQIZAIJIZHONGXINYINXINGDEDAIKUANCHANPINDAOLIU;YINGYONGBAOZAIJIXIAOEHUAQIANDAOLIU;XUNLEISHANGXIANLEXUNLEIYIDAI。

ERWPSSHANGXIANLEJINSHANJINRONGJIEKUANDECHANPIN,JUCHENG,YUEFANGKUANYIDADAOBAIWANJIBIE。

JIULIANSOUGOUSHURUFA,YESHANGXIANLEJINRONGCHANPIN——ZAIDAZIDESHIHOUDIANZUOSHANGJIAODETUBIAO,JIUNENGKANDAOJIEQIANYEMIAN。

5

TEBIEZHIDEYITIDE,SHIWiFiWANNENGYAOCHI。

ZHUANGONGXIACHENSHICHANGDEWiFiWANNENGYAOCHI,SHIYIGECHANGCHANGBEIRENHUSHIDEApp。2018NIAN,TACENGJINGXUANBUYUEHUOTUPO8YI。

ZUOWEIYIKUANDANCHUNDEGONGJULEIApp,WiFiWANNENGYAOCHIDEJINRONGBIANXIANYEWUJIWEIFENGMAN,TATUICHULEZIYINGDEXIAODAICHANPIN“WONENGJIEQIAN”,HAIWEIJIEDUODUO、YOUQIANHUADENGDUOKUANJINRONGCHANPINTIGONGDAOLIUFUWU。

6

第6个领域的玩家,就是各家手机厂商。

RUJIN,XUDUOSHOUJICHANGSHANGZAICHUCHANGDESHIHOU,JIUZHUANGYOUZIJIADEQIANBAOApp。

BIRU,XIAOMIQIANBAOSHANGXIANLESUIXINGJIE;EROPPOQIANBAO,SHANGXIANLEFENZIDAI;ERvivoQIANBAO,YEYOUJIEQIANCHANPIN。

JINSHINIANLAI,YIDONGHULIANWANGXINGYEFENGQIYUNYONG,DANSHENGLEYIGEYOUYIGEFENGKOU。

但最终,这些玩家们殊途同归,几乎全部在金融变现的战场上完成会师。

03 适度变现

ZAIJINRONGBIANXIANSHIDAI,SHOUJISHANGRENHEDEJIAOLUO,DOUJIMANLEJINRONGCHANPIN。

“CHAODILILV”、“0MENJIANSHENQING”、“QUANMINDOUKEJIE”、“SUIJIESUIHAI”……ZHEIXIEGUANGGAOYU,ZAIWANGLUOSHANGSUICHUKEJIAN。

“现在进入了全民借贷的时代。”罗晓峰称,只要你使用了智能手机,你几乎不可能逃脱金融的触角。

JUGONGKAIZILIAO,WOGUO2015NIANJUMINGANGGANLVSHI39.9%,ERDAOLE2020NIANXIABANNIAN,YIDADAOLE59.7%。

DUANDUAN5NIAN,SHANGSHENGLEJIN20%。

ZHONGYINYANJIUZAIBAOGAOZHONGZHICHU,WOGUOJUMINGANGGANLVSHANGSHENGDEZHUYAOYUANYIN,SHIZHUFANGDEGUODUXIAOFEI,ERLINGYIYINSU,JIUSHIXINXIAOFEIJINRONGDEYEMANSHENGZHANG。

罗晓峰认为,一些流量巨头金融变现太着急,吃相不好看,“最后得不偿失”。

JINRONGLINGYU,SHIZAISHITAIMINGANLE,SHAOBUJINSHEN,JIUHUIDAILAIYULUNHEJIANGUANWEIJI。

YIXIEJUTOU,YIKAISHIXIANRUYULUNWEIJIZHONG。

2018NIAN,MEITUXIUXIUTUICHULEJINRONGCHANPIN“MEITUeQIANBAO”,KAISHIJINRONGBIANXIAN。JINRONGYEWUJIMEITUDAILAILEYIDINGYINGSHOU,DANYERANGMEITUPINPAIZHAOZHILEFUMIANPINGJIA。

RUJIN,ZAITOUSUPINGTAISOUSUO“MEITU”YICI,QIAN10TIAOTOUSUDOUYUJINRONGYEWUXIANGGUAN,RUBAOLICUISHOU、LILVGUOGAODENG。

ZAISHEJIAOMEITISHANG,YIZHIYOUWANGYOUTUCAODIDITUISONGLETAIDUODAIKUANGUANGGAO。ERZAIDIDINEIBU,QIJINRONGBIANXIANZHILUYEBEISHOUZHIYI。

“DIDINEIWANGSHANGDUIZHEIXIEGUANGGAOYIJIANHENDA,BUSHAOTONGSHIRENWEIZHEIYANZHONGYINGXIANGYONGHUTIYAN。”YOUDIDIYUANGONGBIAOSHI。

对于金融业务,监管也一直保持着高度警惕。

从2017年开始,监管对线上金融的监管,就在步步收紧。

JIUZAI11YUE2RI,YINBAOJIANHUI、YANGXINGDENGBUMENQICAOLE《WANGLUOXIAOEDAIKUANYEWUGUANLIZANXINGBANFA(ZHENGQIUYIJIANGAO)》。

ZHENGQIUYIJIANGAOGUIDING,XIAODAIGONGSIRONGZIGANGGANZHIHEBUNENGCHAOGUO5BEI;XIAODAIGONGSIYINGDANGZAIZHUCEDIKAIZHANYEWU,WEIJINGYUNXUBUDEKUASHENGZHANYE。

JINJINZHEILIANGTIAOGUIDING,JIUJIANG99%DEWANGDAIGONGSIBIZHIQIANGJIAO。

另一方面,现在小贷牌照的门槛,甚至比消金牌照都高。

RUGUOZHIZAISHENGNEIJINGYING,XIAODAIGONGSIZHUCEZIBENBUDIYU10YIYUAN;QUANGUOJINGYING,ZEXUYAO50YI。

ERCHIPAIXIAOJINDEPAIZHAO,ZUIDIZHUCEZIBEN,ZHIXUYAO3YI。

MUQIAN,HENDUOXIANSHANGJINRONGPINGTAILIYONGDE,DOUSHIWANGLUOXIAODAIPAIZHAOKAIZHANYEWU,ZHEIXIEPINGTAIDEYEWUKENENGDOUHUIJIANGSHOUDAOYINGXIANG。

而对于一些激进的平台,监管一直盯得很紧。

BIRU,SHANGGEYUEDI,ZAIYINBAOJIANDEGUANFANGZHANGHAOSHANG,JIUGONGKAIDIANMINGZHAOLIANXIAOFEIJINRONG,CHENGQIYINGXIAOKUADA、WUDAO;BUDANGSHOUQUFEIYONG;DUIHEZUOSHANGJIANKONGBULI;CUISHOUGUANLIBUDAOWEIDENGDUOGEWENTI。

从线上金融业务开始兴起之后,利用监管空白的套利空间,越来越窄——行业的紧箍咒已套上,未来只会越来越紧。

6

“TAIMENGDEBIANXIAN,QISHIBIDAYULI。”LUOXIAOFENGCHENG,SHOUXIAN,KOUBEIPOHUAI,YINFAYONGHUFANGAN。“RUGUOYINFAJIANGUANZHUYI,JIERUHOUKENENGZHUYINGYEWUDOUHUISHOUDAOYINGXIANG”。

“JINRONGWUZUI,DANQINGBAOCHIJINGWEIZHIXIN,SHIDUBIANXIAN。”

*文中受访者为化名。


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